Берем чужое, отдаем свое: Как россиянам выбраться из долговой ямы?

В последние два года граждане России снова стали брать больше кредитов. После спада 2015-2016 годов рост потребительского и ипотечного кредитования набирает обороты, достигая в годовом выражении 20 процентов.

При этом ответы экспертов на вопрос, является ли данная статистика поводом бить тревогу в национальном масштабе, кардинально отличаются. Одни считают, что увеличение объемов выданных кредитов свидетельствует об отложенном спросе и снижении негативных тенденций в российской экономике, другие – что текущая закредитованность населения уже приближается к критической отметке, а поэтому увеличивать долговую нагрузку и дальше крайне нежелательно и даже глупо.

На деле же все далеко не так просто, и к однозначному выводу прийти вряд ли удастся. Сам по себе рост объемов кредитования не так страшен, если займы погашаются вовремя, то есть задолженность населения перед банками не растет быстрее суммы выданных кредитов.

Фото: www.globallookpress.com

Например, на Урале в 2018 году закредитованность населения выросла на 43,7%, а задолженность – «всего лишь» на 27%. Местные экономисты примкнули к рядам тех, кто считает высокие объемы выданных займов положительным показателем экономики. По их мнению, уральцы традиционно очень ответственно относятся к кредитам: взяли – обязательно отдадим.

А что Центробанк?

Но нужно понимать, что всему есть предел. Эксперты советуют при расчете своих возможностей как плательщика по кредиту не переступать виртуальный порог в 60% от месячного заработка. Причем эту отметку можно назвать крайней – оптимальный показатель до 50%. Именно здесь и находится тот самый инструмент, при помощи которого ЦБ намерен ввести ограничения на выдачу кредитов граждан с чрезмерной долговой нагрузкой.

Пока в планах значится 1 октября 2019 года. Именно с этой даты планируется обязать банки рассчитывать PTI – коэффициент отношения месячного платежа заемщика к его заработку за тот же период. На основании рассчитанной долговой нагрузки кредитная организация сможет правильнее оценить риски, что позволит эффективнее отсеивать будущих неплательщиков. К слову, долговую нагрузку при выдаче займов нужно будет учитывать и микрофинансовым организациям.

Фото: www.globallookpress.com

Везде берут и отдают по-разному

Россия – большая страна, и ситуация с закредитованностью населения в разных регионах отличается от среднестатистических показателей. При этом тенденции наметились во многом одни и те же: рост сумм выданных кредитов. Не всегда это связано с количеством новых займов.

Так, в Кемеровской области за последний год кредитных договоров оформили меньше, а сумма все равно выросла на 12,7%. Впрочем, этот показатель значительно меньше среднего по России.

На Кавказе традиционно сильны родственные связи, которые помогают в тех или иных ситуациях обходиться без обращения в банки – с деньгами помогают близкие. Лишь 15% семей в Северо-Кавказском федеральном округе имеют кредиты, и это действительно низкий показатель (для сравнения в Уральском – 40%), но раньше было еще меньше. За последний год рост выданных кредитов в округе достиг 43%, чему способствовало в том числе значительное снижение процентных ставок (в среднем на 2,3%).

При этом регионы СКФО – в лидерах по доле просроченной задолженности, хотя и здесь ситуация начинает выправляться. Тем не менее получается, что берут на Кавказе кредиты меньше всех, но и отдают хуже всех.

Продолжает снижаться объем просроченной задолженности и в Кировской области, несмотря на растущий кредитный аппетит населения. Однако эксперты обращают внимание, что это тоже не всегда объективный показатель – граждане научились перекредитовываться. Благо для этого банки все чаще формируют специальные продукты, особенно в период снижения ставок по кредитам. Часть долгов продается коллекторским агентствам, не попадая в общую статистику.

Фото: www.globallookpress.com

Куда смотрят банки?

Многим людям действительно не хватает базовой финансовой грамотности, чтобы верно оценить свои возможности. Но куда смотрят банки, о чем думают их кредитные менеджеры?

Стоит взять в рассрочку смартфон средней ценовой категории, как покупателю вскоре начинают названивать сотрудники банков с предложениями «супервыгодных кредитов» «только для вас». В торговых точках все чаще работает система, когда кредитная заявка отправляется на рассмотрение во все банки-партнеры, которые потом начинают «обрабатывать» своих потенциальных заемщиков, получив их контактные данные.

Неудивительно, что при таком подходе сумма выданных кредитов в стране продолжает расти. Конечно, свою немаловажную лепту вносит и ипотечное кредитование, особенно влияя на среднюю сумму задолженности. Но у этого рынка своя специфика, а собственное жилье – это едва ли не главная инвестиция в жизни семьи как ячейки общества.

Впрочем, ставки по кредитам не могут падать вечно и до европейских показателей они, разумеется, не опустятся. Более того, этот процесс уже остановился. К 2019-2020 годам, как утверждают эксперты, рост закредитованности снова станет умеренным. Однако проблемы долгов это не отменит.

Фото: www.globallookpress.com

В номинальном выражении увеличение доходов наших соотечественников едва достигает 3%, а значит, в ближайшее время число банкротов будет только расти. В зоне риска уже более 5% заемщиков (долг более 500 тысяч рублей общим сроком свыше 90 дней).