Авто плюс кредит — получается «пузырь», который может лопнуть в любой момент

На российском рынке кредитования очередной антирекорд — с начала 2023 года граждане РФ взяли ссуд на приобретение транспортных средств почти в два раза больше, чем год назад. Причём сейчас рост месяц к месяцу идёт чуть ли по экспоненте, к концу года сумма выданных кредитов точно перевалит за полтора триллиона рублей, если не больше.

Стоит уже говорить про «автокредитный пузырь».

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе — июле 2023 года в России было выдано автокредитов на общую сумму 628,9 млрд рублей. Немало — на 71,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В лидерах — Татарстан (+100,6%), Башкортостан (+97,7%), Челябинская область (+90%) и Пермский край (+87,5%).

Но это ещё цветочки, есть и более интересная информация. Консалтинговая компания Frank RG посчитала, что в июле против июня граждане взяли ссуд на покупку авто на 30,5% больше — аж 165 млрд рублей. Рост июня к маю — всего 6,8%, мая к апрелю — 8,4%. А тут такой взлёт…

Взлёт легко объясним — власти начали самым активнейшим образом ронять рубль, а легковые автомобили в РФ импортные. Даже те, которые называются отечественными более чем наполовину собраны из иностранных комплектующих. Никакого импортозамещения нет, хуже того, оно и в среднесрочной перспективе и в помине слабо проглядывается.

«Вся экономическая политика, в частности, все налоговая и таможенная системы России ориентированы правящей компрадорской командой либералов на закрепление и усугубление этого чудовищного разграбления нашей Родины.

Как убедительно разъяснил депутатам Госдумы еще в мае прошлого года министр экономического «развития» Решетников, представления о том, что термин «импортозамещение» означает переход от импорта необходимой продукции к ее самостоятельному производству, устарел: для бюрократии отечественной сборки «импортозамещением» является и замена европейского импорта китайским или турецким", — говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.

Китайского и турецкого импорта уже не хватает, точнее, с ним возникли «непредвиденные проблемы». И Lada Vesta New Generation поступают в автосалоны неукомплектованными — без спидометров, тахометров и прочих приборов. Типа на скорость не влияет, так что жрите то, что дают. Приборы импортные, с поставками беда, а импортозамещение есть только в бравурных речах министерских деятелей.

Народ в курсе шкурных интересов чиновничков всех рангов и отвечает им взаимностью. То есть покупает то, что ещё можно купить. На чужие деньги. Собственно, столь бурный рост автокредитов и есть этот ответ властям в стиле «получи фашист гранату».

Согласно данным Центробанка за первую половину 2023 года 97% автокредитов брали на срок свыше трёх лет. По совершенно грабительской средней ставке в 14,2% годовых. Не нужно быть финансовым аналитиком чтобы понять логику — надежда на то, что через три года либо ишак сдохнет, либо падишах.

«В этом году российский рынок автокредитования переживает свой расцвет: спрос превышает все рекордные показатели. Большую поддержку этому оказывают автодилеры, которые взяли на себя роль лидера по продажам подержанных транспортных средств, сделав этот сегмент прозрачным и понятным конечному потребителю. Во-вторых, это кратный рост объемов продаж китайских брендов — по нашей оценке, они занимают уже более половины всех выдач на новые автомобили. Кроме того, свою роль играют и ограничения регулятора в области необеспеченного кредитования: нововведения практически исключают возможность использовать для покупки машины стандартный потребительский кредит», — рапортует заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Вот только кредитов на новые авто немного, в полном соответствии с рынком, на котором 85% продаж приходится на подержанные машины. Импорт из КНР потихоньку растёт, но очень потихоньку, зато цены в полном соответствии с ростом курса юаня просто галлопируют. «АвтоВАЗ» тоже поднимает стоимость своих изделий, но их больше не становится, наоборот. Согласно информации Росстата, за первое полугодие 2023-го производство легковых автомобилей в России упало в годовом выражении на 29,9% до 197 тысяч штук.

Итак, обеспечением кредитов становятся подержанные иномарки, значительную часть которых составляют «праворульки» — импорт из Японии это 50% всех поставок «бэушных» авто.

При этом доля автокредитов в розничном кредитном портфеле банков страны находится на уровне 4,6−4,7%. Вроде и не особо много, но качество этого самого обеспечения явно ухудшается. Если ещё полтора года назад в залоге были новенькие ликвидные иномарки, то сейчас тоже иномарки, но старые, а многие из них с «кривым» рулём.

Средняя сумма кредита — около 1,5 млн рублей, средняя зарплата его получателя — чуть меньше 100 тысяч рублей. На Москву приходится всего 15% ссуд, на Питер ещё 6%, остальные размазаны по всем регионам.

«В целом банки продолжают придерживаться консервативной политики, но „качественным“ заемщикам с приемлемым значением персонального кредитного рейтинга готовы выдавать существенно более крупные автокредиты», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Отнюдь не бесспорное заявление, особенно учитывая динамику падения доходов население и резкий рост продуктовой инфляции — еда в РФ стала стремительно дорожать. На выплаты по всевозможным ссудам у людей остаётся всё меньше средств, а динамика роста просроченной задолженности вызывает панику у экономистов.

«Беспокойство вызывает нестыковка двух трендов: с одной стороны, у нас заметно выросло количество неплательщиков по банковским кредитам, с другой, динамика реальных располагаемых доходов формально улучшилась. А что будет, если динамика по доходам уйдет резко в минус? Такое вполне может быть из-за роста инфляции и падения рубля. Кроме того, растущая неспособность заемщиков расплачиваться с банками — это мина замедленного действия для всей банковской системы, которой надо чем-то компенсировать дефицит ликвидности», — рассуждает главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев.

Граждане, в принципе, всё делают правильно. В случае возникновения гиперинфляции — а её вероятность довольно высокая — долги, по сути, сгорят. То же самое произойдёт, когда в России вместо компрадорской олигархии у руля страны встанут патриоты-технократы. В случае худшего варианта — возникновения в стране анархии — на руках у человека всё равно останется транспортное средство, а это реальная ценность.

Чем думают финансисты? Судя по всему, система просто работает в автоматическом режиме, «менеджеры самого среднего звена» и их начальники выполняют и перевыполняют планы, получают за это премии. А далее — хоть трава не расти.

По оценкам банка ВТБ по итогам 2023 года, выдача автокредиртов превысит 1,5 трлн рублей. Иными словами, их выдадут миллион или около того. А совокупный объём данных ссуд уйдёт далеко за 2 трлн рублей. Собственно, никто и не против. А то, что ситуация становится все больше похожей на «автокредитный пузырь» простых россиян волнует меньше всего.