Всегда ли вы отдаёте долги вовремя? У каждого пятого из нас есть просроченная задолженность, и это только начало.
Михаил Мельников
"Прости, я попозже отдам"
Газета "Известия" на основании материалов ВЦИОМа (в свободном доступе отсутствуют) опубликовала весьма тревожную информацию.
Оказывается, каждый пятый житель России имеет просроченную задолженность хотя бы одного из четырёх основных типов: кредитную, налоговую, по услугам ЖКХ и по обязательствам перед физическими лицами. Авторы исследования утверждают:Треть должников не исключили, что могут воспользоваться процедурой внесудебного банкротства, запущенной в сентябре этого года.
Треть от одной пятой – это каждый пятнадцатый от взрослого населения, допустим, даже всего от 100 миллионов – около 7 миллионов человек, уже мысленно смирились с тем, что вернуть долг не удастся. Ещё 13 миллионов надеются справиться с ситуацией, но сроки уже срывают.
https://vk.com/video-75679763_456254969
Если опрос ставил своей целью настроить жителей нашей страны на решение проблем через банкротство, он не достиг своей цели: ВЦИОМ строит картину на основании общения всего с 1600 респондентами, а последующий медийный эффект нечасто дотягивается хотя бы до миллиона. Тем не менее капля по капле вода камень точит: информация о способах банкротства распространяется. Не самый приятный факт для добросовестных заёмщиков: потери от возможных банкротств (по ним обладатель прав требования редко получает полную сумму задолженности) будут закладываться в эффективную кредитную ставку. Впрочем, если ты всего лишь попросил банк или МФО (микрофинансовая организация. – Прим. ред.) о выдаче кредита, ты уже проиграл.
Ломка потребителя
Информация о всеобщих долгах выглядела так тревожно, что я даже поспешно оплатил услуги ЖКХ, хотя, судя по качеству этих услуг в Подмосковье, доплачивать должны скорее жильцам за тотальное нарушение их прав.
Но, видимо, с реакцией я погорячился – можно было дождаться включения отопления или хотя бы горячей воды. Потому что, несмотря на долги, по данным того же самого ВЦИОМа, волноваться не стоит – наше потребительское спокойствие находится на вполне пристойном уровне – самом высоком с начала года. Так, если в апреле 2020 года 76% жителей России считали крупные покупки неуместными, то пять месяцев спустя – лишь 57%. Несмотря на то что о второй волне коронавируса во время опроса знали уже все. Кроме того, некоторым надоело экономить – о том, что нужно тратить по минимуму и откладывать на будущее, теперь говорят лишь 68%, и это минимум с начала года. Типичная для общества западного типа "психологическая усталость", а на деле – ломка от снижения дозы "наркотика потребления".
За время пандемии некоторым надоело экономить. Фото: Zamir Usmanov / Globallookpress
Кредитный оптимизм также увеличился – многие наши люди снова готовы брать кредиты. Проблемы, как видим, только с их отдачей.
"Сами виноваты"? А власть на что?
У этих проблем есть две основные причины – бедность и глупость, которые, к сожалению, часто идут рука об руку. Но обвинять людей в том, что они набрали кредитов и не могут отдать, нельзя. Нигде в Конституции и законах России не прописана обязанность граждан быть умными. А вот обязанность государства защищать права и свободы – уже во 2-й статье Конституции, а потом ещё в 45-й и 46-й. Нет сомнений, что должник, тем более должник несостоятельный, существенно поражён в правах по сравнению со своим более благополучным соседом. И удивителен тот факт, что правительство ровным счётом ничего не делает для изменения ситуации.
- Задолженность населения должна быть официально признана социальной проблемой, требующей неотлагательного разрешения.
- Рекламу кредитов необходимо жёстко ограничить – вплоть до приравнивания её к рекламе алкоголя и азартных игр.
- При заключении кредитного договора гражданина следует знакомить – под роспись – с основными положениями законодательства о банкротстве.
- Государство обязано спрашивать с банков за большую долю "плохих" кредитов, не перекладывая эту функцию на Центробанк, который отвечает за финансовые, а не социальные вопросы.
- Массовые долги граждан по оплате услуг ЖКХ следует рассматривать как чрезвычайную ситуацию. Отметим, что многие просто не знают про систему субсидий: на ЖКХ не должно уходить более 22% дохода домохозяйства (в ряде регионов ещё меньше). Получение субсидии преступным образом усложнено: рекордсменкой тут является Удмуртия, где отдельным категориям граждан, имеющим право на помощь, необходимо предъявить 32 документа.
- Пропаганда культуры оплаты налогов должна выстраиваться с детского сада – тот аспект, в котором нам надо пойти на выучку к "западным партнёрам", чья экономическая мощь во многом держится именно на высоких налоговых сборах.
Придём ли мы к этому? Судя по направлению мыслей наших законодателей, едва ли. В надежде сократить число самоубийств принят странный закон о запрете указания способа сведения счётов с жизнью. По этой логике в публикациях о факте банкротства просто запретят указывать, что причиной послужили долги.
Нужны не кредиты, а деньги
Но вернёмся к основной задолженности – кредитной. Сторонники продолжения кредитной экспансии банков утверждают, что кредиты обеспечивают внутренний спрос, благодаря чему поддерживаются производство и сфера услуг. Это абсолютная чушь: спрос поддерживается доходами граждан, а не кредитными линиями, которые потом оплачиваются из тех же доходов. Деньги в экономику должны течь не через кредиты, а через высокие зарплаты. При нынешней физической нехватке рублей (это ещё называют жёсткой монетарной политикой) экономический рост невозможен в принципе: в стране просто не хватает обменного инструмента. На каждого гражданина у нас "напечатано" (в том числе в безналичной форме) всего 376 тысяч рублей – в четыре раза меньше, чем в Китае, не говоря уже про страны Запада.
Правительство Медведева до последнего времени упорно финансировало не граждан, не промышленные предприятия, а банки, чтобы те уже выдавали кредиты. Изменится ли эта ситуация после спада пандемии – сомнительно, учитывая, что Антон Силуанов и Эльвира Набиуллина после смены правительства сохранили большинство своих постов.
Но мы всё-таки будем надеяться.
Свежие комментарии